在线支付系列【1】支付演变史

港控/mmm° 2023-10-09 15:20 78阅读 0赞

> **有道无术，术尚可求，有术无道，止于术。**

#### 文章目录 ####

*   *  支付
     *  货币发展史
     *   *  物物交换
         *  实物货币
         *  纸质货币
         *  电子货币
         *  数字货币
     *  支付模式演变
     *   *  一方支付（现金当面支付）
         *  二方支付（商家+银行）
         *  第三方支付（商家、银行、支付机构）
         *  四方模式（聚合支付）
         *  互联互通

### 支付 ###

`支付`，**多指付款，是一种古老的经济活动。是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程**。【摘自百度百科】

在传统交易的方式中，买卖双方都是面对面的一手交钱一手交货。到如今，一步手机在手，就能购买到想要的商品，发展过程不过十几来年。支付方式的演变，时时刻刻影响着我们的生活。

### 货币发展史 ###

**首先我们简单了解下货币发展史**。

#### 物物交换 ####

`物物交换`是人类社会最古老的商业贸易形式，也是现代企业易货贸易的历史起源。

在远古社会，原始人过着采猎生活，女人采摘果子，男人狩猎野兽。

采猎获得的物资只在本部落进行流通，每个部落的生存环境不同，获取的物资也不尽相同，随着部落之间交流的深入，部落之间存在货物互换的情形。

部落之间相互交换物品，拥有羊腿的想换苹果，恰好拥有苹果的也想要羊腿，于是他们之间就能互换成功。

如果拥有苹果的人不想要羊腿，而是想要羊皮，于是就需要把拥有羊皮的人纳入整个互换体系。那么这个互换体系就非常复杂。

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#### 实物货币 ####

于是就出现了一个中间置换物，即`一般等价物`，也就是货币，将苹果换成货币，再用货币去换想要的羊腿。

最初的`一般等价物`大多为部落生存领域所稀有的物品，如**贝壳、盐、特殊的石头**等等。

实物货币除了其本身的实用价值，还具备人类附加的虚拟信用价值，相信的人，贝壳就有价值就能换羊腿。不相信的人，贝壳就是贝壳。

随着社会活动的进一步扩大和深入，`一般等价物`也在不断更迭，以让更多的人相信其信用价值。

**贝币**是早期中国实物货币之一，早在夏代末年，贝可能成为交换媒介。  
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#### 纸质货币 ####

金属货币成为主流实物货币后，存在一个非常大的问题，跨区域远距离的货币交割问题，大金额的交易需要雇佣镖局押送钱两，支付的效率和体验非常差，而且还容易被劫镖，非常不安全。

机智的商人见有利可图，开办`交子铺户`，即**银行**的雏形。银行在买卖双方地点设置站点，买方将货币存放在银行，银行提供纸质票据证明货币所有权并收取货币保管费。

这个**纸质票据**，即为**纸币**的雏形。对于买卖双方来说，只需要交易纸质票据就可以进行跨区域的交易，而不需要再担心实物货币的交割问题。

随着交易范围的扩大和交易频次的提高，**纸币**渐渐取代**金属货币**成为市场上支付的`一般等价物`，但是早期的纸币还是金属货币的纸质化映射，由银行发行，由银行的信用作为背书，此时还不是真正的货币。

之后国家回收部分金属货币发行**纸质货币**，**纸币**才真正登上历史舞台。

纸币不再以稀缺性定义其信用价值，而完全由国家和市场决定货币的信用价值。

纸币相较金属货币来说便携了很多，当然如果你有几百万、上千万，也不方便携带。这个时候就需要`电子货币`或者`数字货币`登场了。  
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#### 电子货币 ####

很多人应该很久没用过现金了，早晨出门买包子、坐公交地铁、中午晚上吃饭、周末逛个商场买衣服等等，现在都可以使用手机支付，人们没必要带着现金出门，也不需要接收收银员找回的叮叮当当的零钱。

支付的效率得到质的飞跃，鼠标一点、手指一动，你手上的钱就以光速到了世界其他地方。

大家现在的钱主要存储在三个地方：**现金、银行账户、微信/支付宝类第三方支付账户**。**现金**在自己手上，**银行账户**实体资金存在银行，**微信/支付宝**的实体备付金存在央行。

电子货币与现金没有本质区别，仍然是以国家信用作背书，电子货币只是现金的线上数字化体现。去除了纸币的物理限制，使得支付的方式从线下走到线上、从实体走向虚拟。也使得支付的效率飞速提升。  
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#### 数字货币 ####

`数字货币`是一种不受管制的、数字化的货币，通常由开发者发行和管理，被特定虚拟社区的成员所接受和使用。**欧洲银行业管理局**将虚拟货币定义为：**价值的数字化表示，不由央行或当局发行，也不与法币挂钩，但由于被公众所接受，所以可作为支付手段，也可以电子形式转移、存储或交易** 。

数字货币可以认为是一种基于**节点网络**和**数字加密算法**的虚拟货币。数字货币的核心特征主要体现了三个方面：

*  由于来自于某些开放的算法，数字货币没有发行主体，因此没有任何人或机构能够控制它的发行。
 *  由于算法解的数量确定，所以数字货币的总量固定，这从根本上消除了虚拟货币滥发导致通货膨胀的可能。
 *  由于交易过程需要网络中的各个节点的认可，因此数字货币的交易过程足够安全 。

目前我国唯一的法定虚拟货币为中国人民银行发行的`央行数字货币`。

人类已经经历了**物物交换、实物货币、纸币、电子货币、数字货币**。货币形态的衍化越来越便捷，支付效率的提升，使社会化活动的周转效率大大提高。  
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### 支付模式演变 ###

随着**支付宝、微信的**兴起，经常听到的一个词就是`第三方支付`，那什么是`第三方支付`？**支付相关的那么多机构，如央行、银行、银联等，它们扮演了一个什么样的角色？**

#### 一方支付（现金当面支付） ####

**第一方支付也就是现金支付**。

小王早上在包子铺买包子，一手交现金一手拿包子。这个场景参与主体只有买卖双方，简单明了。

#### 二方支付（商家+银行） ####

**第二方支付是依托于银行的支付**，通过银行去完成支付的过程。

**支付交易场景**：小李妈妈给远在北京上大学的小李汇生活费1000元。这个场景就无法面对面付现金了，小李妈妈只能借助银行付给小李，银行在其中扮演资金流中转的角色。

#### 第三方支付（商家、银行、支付机构） ####

21世纪伊始，**电子商务**发展非常迅猛。原先必须去商场或者找人代购产品，电商的出现，人们可以足不出户买到想要的商品。

然而线上交易买方和卖方互不认识，无法建立良好的信任。买卖双方互相不信任，买方先付钱则担心卖方不发货，卖方先发货则担心买方不付钱。

`第三方支付`是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。  
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买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。  
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另一方面第三方支付机构为了方便用户便捷支付，直连接入众多银行，用户可以线上使用银行卡支付，不需要再去银行汇款或者使用网银。

**第三方支付**快速的推进了支付的发展，极大地提高了支付效率和支付体验。以前出门都需要带钱包，买金额较大的商品前，需要先去银行取钱，ATM机成为常去之地，第三方支付的发展改变了这一切。

**线上购物**：支付宝微信绑定银行卡，线上购物时通过支付宝微信从银行卡里扣钱，或者从支付宝微信的余额扣钱，或者从余额宝里扣钱，或者从消费金融账户扣钱等等。

**线下购物**：人们只需要出示付款码或者主动扫商家收款码即可完成支付，把人们和收银员从收钱找零的无聊工作中解放出来。  
当然对人们来说一个弊端就是钱以前是真实存在的纸钞，现在只是支付宝、微信、银行账户里的一串数字，不经意间就花了，就没了。

#### 四方模式（聚合支付） ####

21世纪第二个十年，第三方支付如雨后春笋般长出，除了**支付宝、微信，还有壹钱包、易付宝、云闪付、翼支付**等等。

久而久之，每个人都开通了很多第三方支付账户。绝大部分人都拥有支付宝和微信两个第三方支付的账户。商家也需要多个支付公司的收款账户，在柜台摆上微信、支付宝等好几个支付公司的收款码，用户付钱时要选择性打开支付App。

如此情况对于商家和个人来说体验都不好，于是就出现精明的商家对接多个支付平台，提供一个`聚合码`给到商家，支持用户用微信或者支付宝扫聚合码支付，这个商家即`聚合支付服务商`。  
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聚合支付服务商比较有名的有**收钱吧、付呗、哆啦宝**等，它们是以代理商起家，接入非常多的商户，为商户提供支付相关服务，但不触碰实体资金。另一批聚合支付服务商是**银行和第三方支付**机构，它们天然具备收单资质。

#### 互联互通 ####

上面的聚合支付解决了商家统一收款的问题，但是离完全的互通还有很大的距离。

**问题场景**：我的钱在微信，怎么付款到朋友的支付宝账户？我的钱在招商银行，怎么可以不经过微信付款到商家的微信账户？这些场景都是跨支付机构间的支付交易。

当前跨机构的互联互通还在试点阶段，清算机构制定统一的编码规范，使得不同支付机构可以互相识别。**相信过不了多久全行业的互联互通就能普及，届时用户支付体验将进一步提升。**

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