分期手续费转换为年化利率

素颜马尾好姑娘i 2022-10-30 15:27 146阅读 0赞

### 1、背景 ###

近来急需用钱，如果办理网贷（高利贷），则个人征信会受影响（贷款类都会记录征信）；据说信用卡现金分期，不会记录征信。

联系了本市一家银行，说年化利率只有4.8%。在我传统意识中，银行代表着国家，是不会说谎话的。4.8%的年化利率，竟然还有这么好的产品。于是我去银行了解一下情况。

该银行业务经理向我介绍：现金分期业务月费率是0.4%，乘以12个月，年化利率才4.8%，现在市场上找不到这么低产品。

### 2、分期手续费转换为年化利率 ###

银行也会说谎！  
大家都是成年人，别人说的话不能全信。百度了一年，发现有一个简单的分期手续费转换为年化利率的**简易近似**公式：

实际年化利率=名义年化利率×2-1

名义年化利率=月费率\*12，也就是银行业务经理所谓的年化利率计算方法。  
那么现金分期业务月费率0.4%对应的年化利率计算如下：  
（1）名义年化利率=0.4%\*12=4.8%  
（2）实际年化利率=4.8%\*2-1=8.6%  
也就是说该款产品的年化利率不小于8.6%。

下面是网上精确计算结果  
[https://www.kylc.com/bank/fees/ccinstallmentrate.html][https_www.kylc.com_bank_fees_ccinstallmentrate.html]  
![在这里插入图片描述][watermark_type_ZmFuZ3poZW5naGVpdGk_shadow_10_text_aHR0cHM6Ly9ibG9nLmNzZG4ubmV0L2NoZW5neXVxaWFuZw_size_16_color_FFFFFF_t_70]  
初步判定简易近似公式计算的结果还是很接近真实值，最起码不会被所谓的名义年率所欺骗。

### 3、精确公式 ###

参考交通银行的年化率说明  
![在这里插入图片描述][watermark_type_ZmFuZ3poZW5naGVpdGk_shadow_10_text_aHR0cHM6Ly9ibG9nLmNzZG4ubmV0L2NoZW5neXVxaWFuZw_size_16_color_FFFFFF_t_70 1]  
假设10000现金分期，月手续费0.4%，分12期，每月还873.33元。  
这本质上是一个年金问题计算收益率  
现值PV=873.33/(1+r) + 873.33/(1+r)\*\*2 + … + 873.33/(1+r)\*\*12=10000元  
计算出r值即为精确的年率利率。

[https_www.kylc.com_bank_fees_ccinstallmentrate.html]: https://www.kylc.com/bank/fees/ccinstallmentrate.html
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