支付宝妥协被银联“收编” 网联“尴尬”吗？

ゝ一纸荒年。 2022-05-12 11:46 255阅读 0赞

据上海证券报从知情人士处证实，中国银联与支付宝已于9月10日举行内部签约仪式，就支付清算业务达成了相关合作。这也意味着，两大支付巨头——支付宝和微信支付均被合法清算组织（银联和网联）“收编”。对此，银联和支付宝方面昨日均表示：不作回应。

但值得注意的是，相较于微信支付的迅速对接，支付宝方面则一直略显吊诡，曾先后传出与银联、网联达成合作的消息。但银联当时很快否认了这一市场传闻；网联也在彼时发布公告后又迅速删除，然后再补充公告称“仍在个别细节谈判中”。此后，一直未有新进展的消息传出。与银联和网联都传过“绯闻”，最后还是决定与银联“牵手”，此刻的网联“尴尬”吗？事实上，大多数支付机构为了求稳，同时接入银联、网联。不过，在分析人士看来，支付机构哪部分交易跑银联，哪部分交易跑网联，分配机制如何仍难确定。

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自2016年以来，人民银行连番发文整肃第三方支付行业。其中，对行业影响最为深远的一个硬性要求便是第三方支付机构必须断开与银行直连，接入合法清算组织，时间大限是在今年6月30日，即业内通称的“6·30断直连”。

之所以要求断开直连，一则有利于监管部门掌握支付机构的资金流和信息流等，清理市场乱象；二则剪断了支付机构与银行之间的利益链，打破了支付行业十余年的业务运行模式和经营生态。

易观发布的最新数据显示，今年一季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达403645.1亿元，环比增长6.99%。其中，支付宝、腾讯金融（即微信支付）市场份额分别为53.76%、38.95%，占绝对主导地位。而对于两大巨头接入清算机构，易观高级分析师王蓬博表示，支付宝接入银联可以当做是断直连过程中的一个标志性事件。

由此看来，“断直连”进程正在稳步推进，并且已经取得了重大进展。但在这背后，仍给外界留下了一些疑问。

第一个问题：去年8月，央行支付司“209号文”曾要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，即6月30日“断直连”大限。此番支付宝被“收编”，这明显是逾期了！对此，北京商报刊文称，由于支付巨头利益难定、网联银联博弈以及技术等问题，导致断直连延期。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，断直连作为核心监管目标，大方向是确定的，在具体落地过程中需要考虑实际情况稳步推进。

此外，即便银联与支付宝达成上述合作，也并不意味着断直连工作就此收尾。

目前，大多数支付机构基本已接入银联和网联，并在逐步切量。易观支付行业分析师王蓬博说，断直连工作目前仍在紧张排期中，一些安全测试还没有结束，主要是银行端，年底之前能否实现全部初步切量还有待检验。“全部切量需要时间，在此期间行业还会经历一轮洗牌。”王蓬博说。

第二个问题：断直联，到底该选银联还是网联？据了解，大多数支付机构为了求稳，同时接入银联、网联。不过，在分析人士看来，支付机构哪部分交易跑银联，哪部分交易跑网联，分配机制如何仍难确定。

中国支付网创始人刘刚表示，支付机构基本上都接入了网联和银联，至于具体的每一笔交易到底走哪个联的通道，将由支付机构依据自身的判断来决定哪些交易走网联、哪些交易走银联，技术上很容易实现交易的路由功能。两联对比来看，银联技术更成熟一些，网联相对要年轻一些。他进一步举例称，优质商户且交服务费较高的交易，应该会优先考虑接入更稳定的银联，毕竟更成熟更可靠，出错率低，用户体验好。

在监管层面，薛洪言表示，断直连是核心目标，无论支付交易通过网联还是银联，都是实现了断直连的目标，所以从断直连实践中看，监管默许支付机构同时接入网联和银联平台，且并未对二者的分工进行明确界定。

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