【3y原创】什么是保险

喜欢ヅ旅行 2021-09-30 23:28 243阅读 0赞

## 前言 ##

> 只有光头才能变强。
> 
> 文本已收录至我的GitHub仓库，欢迎Star：https://github.com/ZhongFuCheng3y/3y

前阵子住院的时候，去了解了一下保险的基础知识，这里给大家分享一下（本文并非软文/广告），**单纯分享**。

*  本文无任何的保险产品/课程介绍，放心食用。

我并不是专业人员，如果有错的地方还请大家多多包涵，欢迎指正。

## 一、为什么要买商业保险？ ##

买保险的原因其实很简单：**万一出事了，将损失降到最低**。

众所周知，我们如果工作了，公司会给我们买**五险一金（社保）**，这五险一金分别是：

*  养老保险
 *  **医疗保险**（一般我们会叫它：**医保**）
 *  失业保险
 *  工伤保险生育保险
 *  住房公积金

在学生时期，学校也会给我们买**医保**，上次我做手术就是用到了学校给我买的医保。

那么，既然有医保了，为什么我们还要买商业保险呢？道理也很简单：**医保能报销的费用有限**。

*  当你生了一场大病，你会发现医保能报销的费用是很有限的，**真正能纳入医保报销的药品是很少的**（医保只管社保内用药，而重疾很多需要用进口药）

**举个例子**：小明今年30岁、月薪3W、房贷80W，小明是家里的经济支柱。在前阵子检查出一场大病，需要做手术治疗，治疗费用**可能**高达40W。

这这这可咋办？首先，治疗费用40W，**医保只能报销小部分，其他的只能自己出**。然后，小明在治疗期间，**收入断了**（不能上班）。

*  假设1 ：小明康复了，小明的积蓄全花光了，**倾家荡产**，小明的生活压力会越来越大（房贷还有80W没还）
 *  假设2： 小明在治疗过程中，不幸身故了。家里的经济支柱倒了，日常开销和房贷的80W，家里人怎么办啊。

**注：即便买了商业保险，医保也一定不能断**

术语科普：

*  **保费**—>买保险要花的钱（一般按年算）  
    **保额**—>保险公司赔的钱（出事了，保险公司能赔的额度）  
    **投保人**—>花钱买保险的人  
    **被保险人**—>得到保险公司赔款的那个人  
    **保险人**—>保险公司  
    **受益人**—>被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）

![640?wx\_fmt=gif][640_wx_fmt_gif] 买保险是规避风险

## 二、商业保险有几种类别？ ##

针对于身体而言，商业保险分为4种类别：

*  重疾险：确诊重大疾病，直接赔付。一般可保障期限：20年、30年、终身
 *  寿险：身故，直接赔付。一般可保障期限：20年、30年、终身
 *  医疗险：治疗时费用报销。一般可保障期限：1年、5年（少数）
 *  意外险：出了意外，直接赔付。一般可保障期限：1年

> **医疗险只能报销，重疾险是赔付**。重疾险的意义在于失去收入的补偿，而医疗险在于给付医疗费。
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> 寿险说白了，就是人死了，**给活的人留一笔财产，来度过艰难的时刻**
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> 意外险是**突发**情况导致伤残或死亡，不可抗力，飞来横祸

**注：有个别的产品好像什么都保（万能险），一般不推荐购买**

![640?wx\_fmt=jpeg][640_wx_fmt_jpeg] 了解保险的类型

## 三、买保险要挑大公司吗？ ##

保险公司我听得最多的是：中国人寿，中国平安。我们买保险一定要挑大公司来买吗？（就比如我们买电子产品，希望买些有名的，而不是杂牌的【在印象中，杂牌的质量都不好】）

其实并不需要挑大公司来买保险的，**买保险主要还是得看具体的产品**。

> 无论是大公司还是小公司，政府都会托底，充分保障广大投保人的利益，所以无需担心，可放心购买。
> 
>   
> 
> 
> 保险公司没有所谓的「小公司」，注册资本都是实缴的。产品也都是银保监会爸爸审批的，正经的合同，不用担心恶意不理赔

![640?wx\_fmt=gif][640_wx_fmt_gif 1] 买保险是挑产品

## 四、该买哪种类型保险？ ##

从上面已经说过了，保险可以分为四种类型：重疾险，寿险，医疗险，意外险。那怎么买比较好？一般来说，我们都是按**自身需求**去购买不同类型的保险（一般来说是**组合买**）。

**老年人**：打个比方，小明的爸爸60多岁，准备退休了

*  寿险买不了啦（超过了投保的年龄），也没必要买（此时家庭责任已经不在他这了）
 *  重疾险可能也买不了啦（身体和年龄的原因可能不给投保了）。即便能买，每年的交的钱都非常高（保费），能赔付的金额也特别少（保额）-----（不建议买）
 *  **意外险买**！老人家难免有磕磕撞撞的事
 *  **医疗险，能买就买**

**小孩子**：打个比方，小明的儿子今年1岁

*  寿险没必要买（此时家庭责任不在他这）
 *  重疾险买！小孩子生重病了，其中一个大人可能就得放弃工作去照顾孩子（失去收入的补偿）
 *  意外险买！不多说，买！
 *  医疗险买！不多说，买！

**成年人**：小明今年30岁

*  组合买买买！

总结：

*  **人手必备**：意外险一年就百来块，每个人都应该买一份。医疗险一年也是几百块（一般不超过1k），能买就买。
    
     *  意外险和医疗险一般的保障期限都是一年，需要续期，但保费低。
 *  寿险适合年轻的奋斗者、家庭经济支柱购买。
    
     *  买终身还是定期就看预算和自身需求了（终身保费贵、定期保费低）
 *  重疾险：最难买商业保险就是重疾险了，是每年交的钱（保费）最多的一种保险

![640?wx\_fmt=jpeg][640_wx_fmt_jpeg 1] 按需购买

## 五、可能要注意的地方 ##

### 5.1 买纯消费型的保险 ###

保险除了分上面四种类型外，还可以分

*  消费型
 *  返还型、分红型、理财型

一般来说，建议**买纯消费型**，保险是用来保障的（返还型、分红型、理财型意味着每年交的保费肯定是比纯消费型的要高。过去N年后，返还的钱还跟你投保时一样值钱吗？）

![640?wx\_fmt=jpeg][640_wx_fmt_jpeg 2] 买纯消费型

### 5.1 重疾险相关知识 ###

重疾险也可以分为两种类型：

*  单次赔付（一次赔付后，再次患上大病了，也没得赔了）
 *  多次赔付（一次赔付后，再次患上大病了，还能赔）

多次赔付的重疾险还可能会**分组**：

*  几种疾病放在A组，几种疾病放在B组。
 *  某一天小明患了A组类的疾病，得到了赔付。过了N年，小明还是患了A组类的疾病，就不赔偿了

**什么是豁免权？**

*  豁免权简单来说就是（**被保险人/投保人出事了，保险公司看你很惨，你的后面保费不用交了，但是保障依旧**），举个例子：
    
     *  被保险人豁免：小明给儿子买了一份重疾险（带有豁免权），儿子生病了（符合豁免权的病）。后面儿子的保险就不用交保费了，但是这份保险仍然有效
     *  投保人豁免：小明给儿子买了一份重疾险（带有豁免权），小明生病了（符合豁免权的病）。后面儿子的保险就不用交保费了，但是这份保险仍然有效

**重疾险保的疾病越多越好吗？**

*  重疾险不是保的疾病越多越。常见的重疾可能就20多种，即便某个产品保100+种（但实际上没啥用，**保常见的重疾就足够了**）

### 5.2 健康告知 ###

在投保的时候，保险人的会询问你以前有没有相关的疾病。此时，你要做的就是：**没有问到的内容，可以不说。问到你知道的内容，如实告知**。

![640?wx\_fmt=jpeg][640_wx_fmt_jpeg 3] 如实告知

## 最后 ##

我只是一个门外汉，只不过将这几天看的保险知识整理一下，文章所讲的未必就是正确的（**只能当做是一个快速入门**）

我看保险知识也只是为了后面自己买一个，不至于啥都不懂。至于买什么产品，我自己还没买（不要过来问我哪个产品好不好，值不值得买，专业的事应该由专业的人来做）

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